Comment obtenir un prêt amortissable et in fine ?

Prêt amortissable et in fine

Associé au PTZ, l’acheteur doit compléter son financement avec un crédit bancaire traditionnel. Deux solutions s’offrent à lui : le crédit amortissable ou in fine.

Le crédit amortissable est plus connu et répandu. Il s’applique plus particulièrement à l’acquisition du résidence principale.

Quant au prêt in fine, il concerne plus spécifiquement les investisseurs soumis à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI).
 
Quelles sont les différences entre un crédit amortissable et in fine ?

Pour le premier, le taux d’emprunt est fixe durant toute la durée de l’emprunt et la mensualité est la même du début à la fin. Chaque mensualité permet le remboursement du capital emprunté et une part d’intérêt bancaire. Les intérêts sont calculés sur le capital restant à rembourser.

Pour le crédit in fine, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts. Le capital est payé en une fois à la fin de la durée du crédit bancaire. Dans ce cas, les intérêts sont calculés sur la totalité du capital emprunté.

Qu’est-ce que le crédit bancaire amortissable ?

Dans cette formule de financement, votre mensualité intègre le remboursement du capital, les intérêts d’emprunt calculés sur le capital restant dû et une assurance décès invalidité (à minima) qui est une obligation imposée par le législateur. Progressivement, la part du remboursement du capital dans votre mensualité augmente alors que celle des intérêts diminue.

Plus la durée du crédit est faible, plus le montant du remboursement du capital est élevé à chaque échéance.
 
Qu’est-ce que le crédit bancaire in fine ?

Le prêt bancaire in fine impose un apport de 30% du montant du bien. Cet apport financier sera nanti sur un placement financier telle une assurance vie. Ce placement, générant des revenus sous forme d’intérêts, permettra de rembourser la totalité du capital emprunté. Si ce placement ne suffit pas à ce remboursement, l’emprunteur ajoutera un complément financier mensuel pendant la durée de l’emprunt.

Les intérêts du prêt in fine sont plus élevés que le crédit amortissable. C’est l’objectif recherché par l’investisseur s’il dispose déjà de revenus locatifs positifs et donc imposables. Les intérêts d’emprunt stabiliseront voir diminueront la fiscalité de l’investisseur.

De plus, et pas des moindre, la valeur du bien immobilier acquis est nulle sur le plan fiscal pendant toute la durée du crédit. Ce bien immobilier ne sera donc pas intégré pendant cette période dans le calcul de l’IFI.